안녕하세요 모이네 입니다.

자녀 교육비 준비에 대해 관심도 많으시고, 미리미리 시작하시려고 하시네요. 보험회사의 상품으로 준비하셨을때 장범보다 단점이 더 많다고 생각하시는 이유는 아마도 조기 해약시 납입한 금액대비 받으시는 해약 환급금이 적을 수 있기 때문인듯 합니다. 아이가 4살이라고 하셨는데요 대학자금등을 준비하신다면 15년가량 준비하셔야 합니다. 10년이상 장기적으로 준비하신다고 가정하신다면 보험회사의 변액상품으로 활용하시는 것도 좋은 방법입니다.

교육자금은 10년 이후에 사용하시게 될 것이므로 장기 자금이기 때문에 은행권 상품 보다는 다른 금융상품들로 운영하사는 것이 좋다는 얘기를 들으신 것 같습니다.

은행의 적금과 예금은 단기 자금을 운용할 때 좋은 상품으로서 장기적으로 자금을 마련하고 관리하기에는 물가 상승의 위험을 관리할 수 없으므로 권하고 싶은 상품은 아닙니다.

그러므로 투자 수익을 통해서 은행 금리보다 더 높은 수익률을 기대할 수 있으며, 물가 상승으로 인한 화폐가치의 하락이라는 위험에도 대비할 수 있는 상품인 펀드 투자 방식을 고려하고 계시는데 잘 생각하셨습니다.

펀드 및 변액유니버셜 두 가지 방법 다 좋은 방법입니다.
다만 방법을 선택하실 때 님이 실천하기 쉬우면서 님의 투자 성향에 맞는 방법을 선택하시는 것이 좋겠죠.

먼저 각각의 상품에 대해서 설명을 드리도록 하죠.

변액 유니버셜 보험은 최소 납입 기간이 지나면(회사마다 약간씩 다르지만, 일반적으로 2년) 납입 유예를 할 수 있으며, 추가 납입과 중도 인출이 가능하기 때문에 입출금이 자유롭다는 것이 장점입니다. 그리고, 10년 이상 유지시 비과세 혜택이 주어지며, 특약 가입을 통해 보장도 받을 수 있습니다.

게다가 펀드 변경이 자유로와서 주식시장이 좋을 때는 주식에 투자했다가, 주식시장이 안 좋아지면 채권시장에 투자할 수 있다는 장점이 있습니다.

하지만 선취 수수료를 떼고, 사업비의 일부가 적립금에서 제외되어 투자되기 때문에 원금 회복에 시간이 걸립니다. 수익률에 따라 다르겠지만 7년 이상은 운용해야 복리의 효과를  볼 수 있으므로 장기 투자시에 좋은 상품입니다.

앞에서 말씀드렸듯이 입출이 자유로운 편이므로 자녀 교육자금과 같이 장기적으로 운용하되 목돈을 한 번에 사용하는 것이 아니라, 해마다, 혹은 학기마다 필요자금을 사용하고 나머지 자금은 계속 투자할 수 있어서  현금의 유동성이 확보되므로 운용하기에 편리한 상품입니다.

펀드란 간접 투자 상품으로서 여러사람의 돈을 모아서 주식이나 채권등에 투자해서 수익이 나면 그 수익을 다시 펀드에 가입한 투자자에게 돌려주는 것입니다. 이럴 경우 장점은 전문가가 운용을 해준다는 점과, 여러사람의 돈을 모아서 큰 돈으로 운용을 하므로 혼자서 할 경우 많은 자금을 투자해야하는 우량주식이나 채권등에 적은 금액으로도 투자가 가능하다는 것입니다.

특히. 적립식 펀드는 주가가 오를 때도 투자를 하고 내릴 때도 투자를 하는 방법을 통해서 평균매입단가가 낮아지는 코스트 에버리징 효과로 위험관리를 할 수 있는 투자이기 때문에 비교적 안정적으로 수익을 추구할 수 있어서  많은 사람들이 선호하고 있습니다.

단, 펀드 투자의 경우 장기적(7년 이상)으로 운용하게 되면 펀드 보수로 인한 수수료가 너무 많이 나가게 되고, 주식 차익은 비과세라고 하지만 그때 그때 금융상황에 따라서 펀드 선택을 바꿔야 하기 때문에 매번 주식형 펀드에 가입할 수 는 없으므로 세금에 대한 부분도 고려를 하셔야 할 것입니다.

펀드는 투자 상품으로서 위험관리를 할 수 있는 시간이 필요하기 때문에 3년 이상 5년 정도의 자금을 운용하는데 좋은 상품입니다. ( 님의 경우 3년에서 5년 단위로 운용하면서 관심을 가지고 분산투자를 통해서 수익을 관리하실 수 있다면 펀드 투자를 지속적으로 하시는 것도 좋겠죠. 그리고 자녀 교육자금으로 사용하실 것이므로 펀드를 만기가 다른것으로 여러개 가입하셔서 필요한 시기에 환매해서 사용하는 것을 고려해 보세요. 물론, 부분환매가 가능한 상품이라면 굳이 여러개 가입하실 필요는 없겠죠.)

구체적인 펀드 상품을 가입하실 때는 이왕이면 펀드 설정액도 크고, 꾸준하게 장기적으로 안정적인 수익을 내 왔던 펀드에 가입하시되, 단순히 온라인이나 정보를 통해서 가입하는 것이 아니라  증권사등을 통해서 님의 목표와 계획에 맞는 상담을 직접 받아보시고 판단해서 가입하신다면 더욱 좋을 것입니다.

위 두가지 상품의 장, 단점을 비교해 보시고 님의 투자 성향에 맞고, 운용하기에 편리하다고 생각되는 상품을 선택하셔서 가입하신다면 님의 자녀를 위한 행복한 투자를 하실 수 있을 것입니다.
고맙습니다.