안녕하세요 모이네 입니다.

외벌이 가장으로서 두 자녀를 키우면서 열심히 생활을 하고 계시는데 교육비와 새는 돈이 너무 많은 것 같아서 어떻게 하면 보다 더 체계적으로 운용을 할 수 있을까 고민하고 계시는 군요.

먼저 님께서 말씀해주신 내용을 중심으로 현금흐름을 정리해 보도록 하죠.

○ 수입
  월 270만원, 두 달에 한번씩 정기 보너스 200만원과 성과금
  평균적으로 월 370만원

○ 지출
1. 교육비 ; 80만원
2. 용돈 ; 30만원
3. 보험 (보장성) ; 52만원
4. 저축 ; 곗돈 8만원
             저축보험 ; 5만원
             장마저축 ; 년 650만원 월 평균 54만원 ( 소득공제도 함께)
5. 노후자금 ; 연금 16만원
                    변액연금 10만원
                    연금펀드 년 300만원 월 평균 25만원 ( 소득공제도 함께)
6. 나머지 기타 생활비 ; 90만원

아마도 성과금 포함하면 수입이 좀 더 늘어날 것이라고 생각은 합니다만 정확하게 말씀해 주신 것을 중심으로 평균적으로 수입과 지출을 정리해 보았습니다. 

먼저 보험의 경우 보장성 보험과 연금, 저축성 보험을 따로 분류를 했습니다. 연금보험이나 저축성 보험의 경우는 장기저축으로 분류를 하는 것이 맞고 보장성 보험만 따로 보험으로 분류를 했습니다. 일반적으로 보장성 보험의 경우 수입의 8~10%정도를 가입하는 것을 권하는데, 님의 가정의 경우는 이번기회에 좀 정리를 하셨다고는 하지만 그래도 좀 많은 편입니다. 그래도 아마 필요한 보장을 가입하셨으리라고 생각하고요, 납입만기가 되는 보험이 생긴다면 그 여력을 저축과 투자에 집중하는 것을 고려해 보시길 바랍니다.

일반적으로 외벌이 가정의 경우 수입의 40%를 저축할 때 자산을 보다 안정적으로 증식시킬 수 있다고 합니다. 님의 가정의 경우 노후 자금과 저축을 다 합쳐도( 연말정산을 목적으로 가입한 장마저축과 연금펀드의 비중이 매우 높구요) 30%정도 이네요. 계산에서 제외된 성과금이나 이번에 만기가 되는 부인의 연금보험등도 미리 계획을 세워서 저축과 투자를 하는 것을 고려하시길 바랍니다.

대부분의 사람들이 지출에 익숙해 지기는 쉬우나 저축과 절약에 익숙해지기는 쉽지 않습니다. 그러므로 새는 돈이 많다라고 느끼고 계시니 성과금을 과연 어떻게 사용하고 있는가, 이번기회에 한 번 정리를 해보시고 만기가 되는 보험등의 경우에도 만기가 되기 전에 적금이나 펀드등을 가입하여 지속적으로 저축과 투자를 하신다면 조금씩이라도 증식되는 자산이 생길 것입니다.

지출을 하고 남는 돈으로 저축하는 것은 누구에게나 어려운 일입니다. 위에서 말씀드린 것처럼 님의 가정의 어떤 필요자금이 있느지 , 또 그 필요자금을 마련하기 위해서 어떻게 저축을 하고 몇 년동안마련해야 하는지 계획을 세우셔서 저축과 투자를 먼저 결정하신 후 지출을 하신다면 새는 돈도 막고 원하시는 만큼의 자산과 꿈을 이루실 수 있을 것입니다.

일반적으로 1년 이내에 사용해야 하는 자금이라면 CMA나 MMF를 이용하는 것이 좋고, 1~2년 이내에 사용을 해야 하는 자금이라면 은행권의 예금 상품을 이용하는 것이 좋습니다. 반면에 3년 이상( 3~5년 정도) 꾸준히 적립해서 목돈을 모아야 할 경우에는 물가상승률 이상의 복리수익을 추구하는 것이 필요하기 때문에 주식형 펀드와 같은 실적배당형 상품을 이용하는 것이 필요합니다.  7년 이상이라면 장기주택마련펀드를 통해서 수익과 소득공제, 비과세 혜택을 추구하는 것이 좋고 10년 이상 꾸준히 적립해야 한다면 보험회사의 변액보험이 좋은 선택이 될 수 있을 것입니다.

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님의 가정의 목표를 먼저 결정하셔서 그에 맞게 상품선택을 하시고 운용하신다면 원하시는 꿈을 이루시는 행복한 가정이 되실 수 있을 것입니다.

감사합니다.